Cómo asegurar un negocio que opera desde su casa

Ya sea que usted tenga un negocio al que le dedique medio tiempo o tiempo completo, ya sea por temporadas o que su negocio opere ciento por ciento desde su casa, necesitará considerar con cuidado los riesgos que toma, y conocer las opciones de seguro que existen para enfrentar esos riesgos. Y es que comenzar un negocio, sea desde su casa o en cualquier locación, es un reto de los grandes. Tener los seguros adecuados le ayudará a obtener protección y tranquilidad mental que usted necesita para llevar adelante una empresa.

Las opciones de seguros dependerán en parte del tipo de negocio que usted opere. Por ejemplo, si usted es un contador colegiado y opera en solitario desde una oficina de su casa, va a tener necesidades diferentes de protección contra riesgos que los que necesitaría alguien que opere un centro de cuidado de niños. Cuando considere sus necesidades de seguros, comience respondiéndose estas preguntas:

• ¿Qué tipo de negocio es? ¿Cuáles son los riesgos potenciales a los que está expuesto este tipo de negocio?
• ¿Cuánto valen las pertenencias del negocio? ¿Invertirá el negocio en cosas costosas, como equipos de oficina especiales o equipos de trabajo valiosos?
• ¿Piensa contratar empleados? Y si es así, ¿estarán físicamente en la residencia particular? 
• ¿Los clientes o proveedores del negocio visitarán las instalaciones en la residencia particular?
• ¿Se usarán autos particulares o de terceros para las actividades del negocio?
• ¿Tendrá el negocio acceso a datos financieros, personales o privados archivados en papel, digitalmente en computadoras locales o en servicios de terceros o en la red (the cloud)?

La respuesta a cada una de estas preguntas le dará una idea de dónde pueden presentarse problemas, vulnerabilidades y por tanto, riesgos para su negocio. Y qué tipo de coberturas necesita comprar según cuanta protección usted necesite.

En general, para un negocio que opere desde una vivienda particular hay cuatro tipos de cobertura principales que debe considerar:

1. Seguro de Propiedad y de Responsabilidad Civil (Property and Liability Insurance)

Siempre dependiendo de la naturaleza de su negocio usted deseará tener cobertura para reponer o reparar las coas que son propiedad del negocio ya sea que se vean afectadas por un incendio, robo, vandalismo, o cualquiera de las otras situaciones que estén definidas en la póliza de seguros. Además, también necesitará cobertura de responsabilidad civil en caso de que alguien resulte lesionado como resultado de visitar su negocio o en el uso de sus servicios y lo demanda legalmente. En ocasiones, su póliza de seguros de propietario de vivienda o de inquilino pudiera incluir algo de protección para las pertenencias de su  negocio pero usualmente es muy poca cobertura y casi siempre va a necesitar agregar más cobertura. Sí hay formas de agregar más cobertura para un negocio, por ejemplo,

• Añadiendo un anexo o endoso (“endorsement”) a la póliza existente de seguro de propietarios de vivienda.
• Adquiriendo una póliza de seguros específicamente diseñada para negocios con local en una residencia privada.
• Adquiriendo una póliza de seguros “paquete” que está diseñada específicamente para propietarios de negocios conocida como póliza BOP (Business Owners Policy) que combina varias coberturas.

2. Seguro para vehículos del negocio o para uso comercial del auto (Business Vehicle Insurance)

Algunas pólizas de seguros para autos particulares le dan algún grado de cobertura cuando usted usa el auto para ciertas actividades del negocio; pero, si el negocio está relacionado directamente con la operación del auto, como un servicio de transporte o de entregas, o el auto está registrado a nombre de la empresa, usted va a necesitar una póliza específica para el uso comercial del auto.  

3. Seguro de Compensación Laboral (Workers Compensation Insurance)

Si usted contrata empleados, considere seriamente obtener una póliza de seguro de compensación laboral que se utiliza para cubrir los costos incurridos si un empleado resulta lesionado durante el ejercicio de sus labores. El seguro de compensación laboral provee reemplazo de los sueldos del trabajador lesionado y sus gastos médicos, con el condicionamiento que el empleado no demande legalmente al empleador. En algunos estados este tipo de cobertura es obligatorio, por lo que los empresarios necesitan revisar cuales son las condiciones específicas en el estado donde operan.
Por supuesto que hay otra amplia gama de coberturas que pudieran ser importantes obtener para el negocio así éste opere en una residencia privada, como por ejemplo, la cobertura de interrupción de negocios, o de responsabilidad civil por ataques cibernéticos. Para ello lo mejor es que contacte a un profesional de los seguros de su confianza que tenga conocimiento de seguros para negocios y plantee sus dudas e intereses y le proponga soluciones acordes con su negocio y presupuesto.