Listado De Coberturas De Seguro Útiles Contra Huracanes

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La gran mayoría de las personas hacen listas para acordarse de las cosas importantes, cuando tienen reparaciones pendientes que hacer en la casa, de las actividades a cumplir en el día laboral o de las cosas que van a comprar en el supermercado, pero es probable que no tengan un listado de qué cosas necesitan revisar de sus pólizas de seguros. Por eso, ahora que se acerca la temporada de huracanes nuevamente (del 1 de junio al 30 de noviembre cada año), es el mejor momento de hacer una lista de las cosas a revisar en la póliza de seguros de vivienda ya sea que viva en su casa propia o en una alquilada. Este listado le servirá además como una guía para prepararse en caso de que una tormenta tropical pasara por donde usted vive.

COBERTURA DE SEGUROS DE PROPIETARIOS DE VIVIENDA (HOMEOWNERS COVERAGE)

❏ Conozca el monto de la cobertura de sus pólizas; ¿será suficiente para reconstruir de cero su casa?

Cerciórese que tiene suficiente cobertura para reconstruir su casa desde cero si esta queda totalmente destruida. Recuerde que el valor de mercado o de bienes raíces de su casa NO es igual que el costo de reconstrucción total de la misma.

Considere una de estas opciones adicionales de coberturas para protegerse debidamente contra el incremento del costo de reconstrucción de una vivienda después de que pasa un desastre como un huracán:

• Cobertura extendida de costo de reemplazo (Extended Replacement Cost Policy) – Esta cobertura paga un porcentaje adicional sobre el monto especificado en su póliza que puede ser de un 20% o más.
• Cobertura garantizada de costo de reemplazo (Guaranteed Replacement Cost Policy) – le ayuda a pagar el monto total de reconstrucción de su vivienda no importa cuánto resulte ser el precio final de dicha reconstrucción.
• Cobertura de protección contra la inflación (Inflation Guard) – Esta opción ajusta automáticamente los límites de cobertura de su póliza de propietarios de vivienda para que los montos de la cobertura reflejen los cambios que ocurran en el costo de construcción.   
• Cobertura por cambios de ordenanzas locales y leyes de construcción  (Ordinance or Law Coverage) – paga por montos por el costo adicional de construir o reconstruir la vivienda y llevarla a estándares más altos para que cumpla con los nuevos códigos de construcción implementados en el condado (o ciudad) cuando estos son obligatorios por la comunidad en cualquier nueva construcción con objeto de que se implementen códigos más estrictos y seguros.  

• ¿Sabe usted qué tiene en su casa y cuánto valen sus pertenencias?  

Imagine que tiene que volver a comprar todos sus objetos personales, todos los muebles de su casa, todas las cosas que tienen en la cocina, sus electrodomésticos y equipos electrónicos y todas las cosas que tiene en los armarios como ropa, zapatos, etc. Ahora, imagínese todo lo que eso le costaría. Ahora puede ver cómo sí es posible que tenga mucho más de lo que Ud. creía. Para esto es que la mayoría de los seguros de vivienda tiene una cobertura para las posesiones personales, que aproximadamente va de un 50% a un 70% del monto total de la cobertura de seguros que posee para la estructura de su casa. Pregúntese si ese monto será suficiente para reponer todas sus cosas. La mejor manera de saber cuánta cobertura va a necesitar es hacer un inventario de las cosas de su casa—lo que es un listado detallado de todas sus pertenencias con el valor estimado de cada una.

También averigüe qué tipo de cobertura es la que incluye la porción del seguro de sus pertenencias:

• La Cobertura de Costo de Reemplazo (Replacement Cost Coverage) le pagará lo que cueste reemplazar sus pérdidas con posesiones de igual valor y calidad que las que perdió.  
• La Cobertura de Valor Actual (Actual Cash Value Coverage) le pagará por el reemplazo de sus pertenencias personales pero a un valor depreciado, es decir, restándole la depreciación acumulada desde que adquirió esos objetos.

❏ ¿Su póliza de seguros provee de suficiente cobertura para gastos Extras de Mantenimiento, conocidos en inglés como ALE (por las siglas de Additional Living Expenses)?

La cobertura ALE entra en acción si una vivienda afectada o dañada por los efectos de un huracán (o de otro desastre cubierto por el seguro) está siendo reparada y entretanto la familia tiene que incurrir en gastos adicionales para sus actividades cotidianas como pagos por alquilar una habitación de hotel, comer en un restaurant y otros gastos necesarios mientras la vivienda está en reparación. Además, si la vivienda producía algún tipo de ingresos por alquiler de una parte de la misma, repone esa porción de ingresos perdidos durante las reparaciones; es decir, la cobertura ALE puede reponerle una porción de esos ingresos por pérdida de uso.

Revise que la cobertura ALE que incluya su seguro sea suficiente para cubrir sus necesidades reales:

• Usualmente, la cobertura ALE es un 20% del monto total de la cobertura para la estructura de su casa; sin embargo, muchas aseguradoras ofrecen límites mayores por un precio nominal adicional. 
• Otras pólizas sólo reembolsan los gastos incurridos por ALE durante un período de tiempo específico (un mes, dos, etc.). Asegúrese que la forma que rija en su póliza es adecuada para sus necesidades.  

❏ ¿Conoce cuál es el porcentaje del deducible específico por huracanes o deducible por tormentas de viento (hurricane/windstorm deductible) bajo su póliza?  

Las aseguradoras que sirven los estados costeros del país, desde Maine y hasta Texas, implementan deducibles específicos por huracanes, en las pólizas emitidas en esos estados. El deducible específico por huracanes se expresa por lo general en la forma de un porcentaje y es diferente al deducible que aplica en caso de pérdidas por culpa de otros desastres. Ambos deducibles están claramente especificados en la Página de las Declaraciones (usualmente la primera página) de la póliza de seguros de propietarios de viviendas.   

Los deducibles específicos por huracanes usualmente varían entre un 1% y un 5% del valor asegurado de la estructura de la vivienda. Este sólo se implementa cuando una tormenta se define como un huracán, mientras que pueden existir deducibles en casos de tormentas de viento (windstorm deductible) cuando se trata de cualquier otro tipo de tormenta de viento. Si su póliza tiene un deducible específico de huracanes, en la descripción de su póliza se indicará que situaciones disparan la implementación de este, y como entra en efecto.  

Tenga en cuenta lo siguiente:

• Si usted vive en una zona propensa a los huracanes, el deducible específico de huracanes puede ser más alto.
• Dependiendo de su aseguradora específica o del estado donde usted viva, usted pudiera tener la opción de pagar un poco más en la prima anual de la póliza, a cambio de un deducible más bajo.  
• Un deducible es básicamente la cantidad de dinero que usted paga de la pérdida sufrida. Si usted tiene un deducible alto o tiene un deducible específico de huracanes es recomendable que tenga un mecanismo de cómo hacer frente al monto del deducible que usted tendrá que pagar para proceder a reconstruir o reparar su casa.

❏ ¿Sabe exactamente qué desastres están cubiertos por su póliza de seguros?

La cobertura estándar de seguros de propietarios de viviendas provee de cobertura para daños causados por huracanes, vientos, robo, incendios, explosiones, rayos y una gran gama de otros desastres. Sin embargo, todas las pólizas tienen exclusiones, es decir, listan las cosas que NO cubren. Por ejemplo, no cubren daños causados por inundaciones o por los terremotos. Es de su interés saber qué cosas NO están cubiertas por su póliza. Usted puede hablar con un profesional de seguros de su confianza o con un agente de la aseguradora que le explique su póliza y liste opciones para obtener otras coberturas separadas que pueda necesitar. De lo contrario, esté preparado para tener que poner más dinero de su bolsillo en hacer esas reparaciones que no estén cubiertas con su seguro.

Estas son algunas de las coberturas adicionales más importantes que usted va a querer considerar para comprar por separado si vive en zonas propensas a los huracanes:

• Cobertura para Daños por el retorno de las aguas servidas (cloacas) - Sewer Back-Up Coverage – Puede comprarse como una póliza separada o como un anexo a su póliza principal de propietarios de viviendas. Los daños causados por el congestionamiento de las cloacas o por el agua del sistema de las cloacas que se devuelven a la casa porque los sistemas de desagües de la ciudad se estancan o dejan de funcionar, así como cualquier inundación que entre a su casa, no están cubiertas en el seguro de propietarios de viviendas (homeowners insurance) ni bajo la cobertura del seguro específico de inundaciones.
• Seguro de inundaciones (Flood Insurance) – Es una cobertura separada que está específicamente diseñada para reponer los daños que causan las inundaciones. Está disponible del programa federal (parte de la agencia federal FEMA) conocido como Programa Nacional de Seguros de Inundación (National Flood Insurance Program - NFIP) y a través de un número limitado de aseguradoras privadas especializadas.

❏ ¿Cuánto sabe usted de su póliza de seguros de inundación?  

Lamentablemente, la mayoría de las personas tienden a subestimar sus riesgos a inundaciones aun cuando el 90% de los desastres naturales incluyen alguna forma de inundación y aún más en el caso de los huracanes. Si usted vive en una zona propensa a las inundaciones o en una zona propensa a los huracanes, usted necesita más que nadie poseer una póliza de seguros de inundación y saber exactamente qué cosas están cubiertas y que cosas no están cubiertas.

Una póliza de seguros de inundación del programa NFIP provee de cobertura de hasta un máximo de $250.000 de costo de reemplazo para la estructura de su casa y de hasta $100,000 en costo real para las indemnizaciones de las pertenencias o posesiones personales. Sin embargo, la cobertura de las pertenencias personales que se ubiquen en el sótano de una vivienda tiene una cobertura limitada, por lo que es extra importante que usted conozca bien su póliza. Además, la póliza de seguros de inundación del NFIP NO incluye cobertura para costos extras de vivir fuera de su casa mientras está siendo reparada, conocida en inglés como ALE.

Otros detalles esenciales de la póliza de seguros de inundación del NFIP:

• Hay un período de espera de 30 días entre que se adquiere la póliza y esta entra en vigencia por lo que no es una póliza que se pueda comprar a último momento.  
• Igual que otros seguros, la póliza del NFIP ofrece diferentes montos para el deducible; el deducible que usted elija afectará directamente el precio de la prima y el monto del dinero del que usted será responsable en caso de una pérdida.
• Si usted requiere de mayor cobertura de la que provee la póliza del NFIP, considere obtener lo que se conoce como una póliza de excedente de seguros de inundación (excess flood insurance) que están disponibles a través de aseguradoras privadas especializadas.  

SEGURO PARA INQUILINOS

❏ Si usted alquila la vivienda donde vive, ¿ha considerado obtener protección para sus pertenencias personales?

El casero de su vivienda alquilada no es responsable de las pérdidas que sus pertenencias pudieran sufrir si hay un huracán u otro desastre; el casero sólo es responsable de la estructura de la vivienda por lo que queda de su parte obtener protección para sus pertenencias personales. Para eso existe lo que se conoce como seguro de inquilinos. El seguro de inquilino provee una indemnización si sus pertenencias quedan destruidas o dañadas por causa de un desastre cubierto y listado en la póliza, que usualmente incluye los daños por huracanes. La póliza estándar de seguros de inquilinos también incluye una porción de Gastos Extraordinarios de Mantenimiento o Additional Living Expenses (ALE en inglés) para situaciones en las que usted se vea imposibilitado de vivir en la vivienda alquilada debido a los daños que un huracán (o cualquier otro daño cubierto) haya causado.

Aparte, también los inquilinos pueden obtener un seguro de inundación para inquilinos, sólo que al igual que en el caso de los propietarios, el seguro de inundación para inquilinos del Programa Nacional de Seguros de Inundación (NFIP) no incluye cobertura de ALE.

Hay muy pocas cosas peores que enterarse que usted no posee la cobertura necesaria para daños causados por un desastre; solo lo supera que usted se entere que pudo haberlo evitado con un poco de revisión de sus coberturas. Así que aproveche que aún falta tiempo para que arranque la temporada de huracanes y revise sus coberturas, Haga todas las preguntas que necesite a su agente o profesional de seguros de confianza. ¡Este es el momento de preguntar!

Para más información sobre cómo hacer que su vivienda sea más resistente a los desastres naturales visite el sitio web del Insurance Institute for Business & Home Safety (IBHS).

Para más detalles de cómo crear un plan de evacuación para su familia vaya al Federal Alliance for Safe Homes (FLASH).