¿Qué factores influyen en el precio de una póliza de seguro de auto?

El costo promedio anual del seguro de auto es de unos $800, pero hay una enorme variación debido a que muchas cosas afectan el precio de una póliza. Todos los factores que afectan el precio de una póliza ayudan a determinar cuál es la posibilidad de que usted tenga un accidente.

Lo más sorprendente es que muchos de los factores de análisis de esas posibilidades son mejores para predecir que usted pueda tener un accidente que su mismo historial de manejo. Sin embargo, no todas las empresas aseguradoras usan todos los factores de predicción listados y algunas empresas pudieran usar otros que no están incluidos. En rasgos generales, el precio de su póliza de seguros de auto puede variar dependiendo de alguno de estos factores sin orden de importancia particular:

• Su historial de manejo o historial de conductor.

Cuanto mejor sea su historial de manejo más baja será la prima de seguros de auto para usted. Si usted ha cometido infracciones de tránsito, tiene multas o ha tenido accidentes con el vehículo, es muy probable que page más por su prima de seguros  que si su historial está libre de estos. También usted puede tener que pagar más por la prima de su seguro si usted es un conductor novato, acaba de sacar su licencia de conducir y no ha tenido seguro de autos por un tiempo determinado de años.

• El uso que le da a su auto y las millas que conduce anualmente.

A más millas recorridas, hay más posibilidades de que sufra un accidente. Si usted usa su auto para trabajar o recorre una distancia larga para ir a su lugar de trabajo, usted pagará un poco más que si solo usa el auto de vez en cuando, lo que se conoce como de uso de placer o “pleasure use”,  en cuyo caso usted pagará menos por el seguro del auto.

• El lugar donde vive y en dónde guarda el auto.

El lugar donde usted vive y donde estaciona el auto puede afectar el costo de la prima del seguro de auto. Por lo general, debido a mayores probabilidades de vandalismo, robo y accidentes, las zonas urbanas suelen ser más costosas para el seguro de auto que las ciudades más pequeñas, poblados y áreas rurales.

Otros factores que varían de un área o estado a otro incluyen: el costo de litigación en la zona, costos de gastos de reparación del vehículo y costos de servicios médicos, presencia de fraude generalizado contra los seguros de automóvil y las características climatológicas del lugar.

• La edad del conductor.

Por lo general, los conductores maduros tienen menos accidentes que los conductores menos experimentados, especialmente los adolescentes. Por lo tanto, las aseguradoras usualmente cobran una prima mayor a las personas jóvenes que manejan o si hay personas menores de 25 años en su familia que manejan su vehículo.

• Si el conductor es hombre o es mujer.

Como grupo, las estadísticas muestran que las mujeres tienen  una menor frecuencia de verse involucradas en un accidente, o conducir bajo la influencia del alcohol (en inglés se conoce como DUI – driving under the influence), y tienen accidentes que son menos serios que los que ocurren mientras manejan los hombres. Por supuesto, que esto depende de las especificaciones individuales y la historia de conducir o el historial de manejo de cada uno, que tendrá un mayor impacto que las generalidades, sobre cuánto costará el seguro del auto.

• El tipo de auto asegurado que conduzca.

Algunos autos son más caros de asegurar que otros, dependiendo de muchas variables, como la posibilidad de robo, el costo de reponer el auto, el costo de las reparaciones, y las características y desempeño de seguridad del vehículo. Cosas como el tamaño del motor puede influir en cuánto pagará por el seguro aun tratándose de los mismos modelos o de la misma marca. Autos que poseen dispositivos de seguridad de alta calidad podrían calificar para algunos descuentos específicos en las primas.

Las aseguradoras no solo miran que tan seguro es el vehículo para quienes conducen o van en este, sino también que tanto daño puede ese auto infligir en otro vehículo. Si un auto tiene una mayor posibilidad de infligir mayor daño a otro o a sus ocupantes en un accidente, es posible que la aseguradora decida cobrar una mayor prima de seguro de responsabilidad civil.

• El crédito del asegurado.

Para muchas aseguradoras,  la calificación de riesgo de un asegurado basado en el historial de crédito del conductor es una de las herramientas más válidas en predecir la posibilidad de que una persona introduzca una reclamación por un accidente a la compañía aseguradora de su auto.  Los historiales de crédito usados en los seguros están basados en información crediticia que incluye el historial de pagos de la persona, si tiene cuentas morosas, si ha declarado bancarrota, cuanta es la deuda que posee y desde cuando tiene historial de crédito. Por ejemplo,  un historial de crédito que muestra pagos a tiempo en cuentas de tarjetas de crédito y de pagos hipotecarios genera un efecto positivo en el uso del historial crediticio para los seguros, mientras que atrasos y cuentas morosas representan un impacto negativo en el uso del historial de crédito para efectos de los seguros.

• La tipo y cantidad de cobertura de seguros que adquiera el conductor.

En casi todos los estados del país, por ley, un conductor está obligado a poseer una cobertura mínima de seguro de responsabilidad civil (liability insurance). Cada estado determina los límites de cobertura requeridos en el estado y por lo general son bien bajos y la gran mayoría debería considerar comprar más del mínimo requerido de cobertura. Es más, la cantidad de cobertura recomendada es usualmente diez veces más que el mínimo requerido por las leyes del estado.

Si usted compra un auto nuevo, o un modelo reciente (o está financiando el vehículo), es muy probable que adquiera la cobertura electiva contra choques (collision coverage) y la cobertura para otros daños diferentes a choque o extensiva (comprehensive), que repara o repondrá el autos por daños que sufra debido al clima, robo, daños físicos al mismo, etc. Las coberturas de choque y la extensiva están sujetas a un deducible, y este, cuanto más alto sea, menos pagará por la prima de esa porción del seguro. Si bien no hay un requisito legal que le obligue a adquirir la cobertura de choques o la extensiva, si usted financia el vehículo, la empresa financista le puede exigir por contrato que las adquiera.