¿Qué tipo de seguro necesito para una cooperativa o condominio?

Si usted ha comprado un apartamento en un condominio o cooperativa, con seguridad el banco hipotecario le requerirá que tenga un seguro para que proteja su inversión. Sin embargo, el mínimo de seguro exigido por el financista, podría no ser suficiente y usted tal vez necesite una mayor cobertura para proteger sus objetos personales, responsabilidad civil o cuotas que pueden cargar a su cuenta por razón de gastos incurridos por un siniestro en las áreas comunes del edificio.

Además, nunca se sabe cuando pueda pasar algún incidente en el que sea necesario contar con una buena cobertura de seguro. Tal es el caso de Alberto y Beatriz, un matrimonio que vive en un condominio en Miami, que tuvo la mala suerte de que a un vecino se le dañó el calentador de agua, ocasionando un fuerte derrame de agua que llegó hasta su unidad.

Alberto y Beatriz hace menos de un año que acababan de colocar un hermoso piso de laminado de madera desde la entrada, hasta la sala y comedor del departamento. Debido a la inundación que sufrieron por el agua proveniente de casa del vecino, todo el piso nuevo se les dañó, teniendo que reemplazarlo totalmente.

¿De dónde salió el dinero para reparar el piso? Pues resulta que ni el matrimonio, ni el vecino tenían su propia póliza de seguro. Así que les tocó ir a la Corte para obligar al responsable del incidente a que pagara por los daños ocasionados en la unidad de Alberto y Beatriz. Una situación muy desagradable, que de haber tenido seguro, se hubiese podido evitar.

La moraleja del caso es que para proteger su apartamento en un condominio o cooperativa, usted necesitará dos pólizas separadas:

1. Su propia póliza de seguro Esta le provee cobertura para sus pertenencias, mejoras estructurales a su apartamento y gastos adicionales de subsistencia si es víctima de incendio, robo u otro desastre enumerado en su póliza y que amerite mudarse temporalmente mientras repara su vivienda. Usted también adquiere protección de responsabilidad civil.
2. Una “póliza maestra” (master policy) otorgada por el consejo administrativo del condominio o cooperativa. Esta cubre las áreas comunes que usted comparte con los otros dueños en el edificio, tanto por responsabilidad civil, como por daños físicos que incluye elementos del edificio, como son el techo, el sótano, elevador, calderas, pasillos, escaleras, etc.

Para asegurar adecuadamente su apartamento, es importante saber qué partes estructurales están cubiertas por la asociación de condominio o cooperativa y cuales no. Usted puede hacerlo leyendo las leyes de la asociación y/o contrato de arrendamiento. Si tiene alguna pregunta, hable con la asociación de condominio, un profesional de seguros o un abogado de confianza.

Algunas veces la asociación es responsable por asegurar las unidades de condominio o cooperativas individualmente, de la manera como fueron construidas originalmente, incluyendo el mobiliario estándar. En este caso, cada dueño es responsable por las alteraciones a la estructura original del departamento, como una remodelación de la cocina o los baños. Algunas veces, no sólo incluye las remodelaciones que usted haga, sino las realizadas por dueños anteriores.

En otras situaciones, la asociación de condominio o cooperativa es responsable solamente por asegurar las paredes, el piso y el techo. El dueño deberá asegurar los gabinetes de la cocina, electrodomésticos, plomería, cableado y muebles del baño.

También pregunte a su profesional de seguros acerca de las siguientes coberturas adicionales:

1. Cargos compartidos por unidad Esto le reembolsará a usted por compartir un cargo obligatorio que es cobrado a todos los dueños de unidades como resultado de una pérdida cubierta. Por ejemplo, si hay un incendio en el vestíbulo del edificio, a todos los dueños de las unidades se les cobrará por los costos de reparación de esa pérdida y por la porción del deducible.
2. Reflujo de aguas negras (water back-up)
   Esto asegura su propiedad por daños ocasionados por el retorno de aguas negras de alcantarillas y desagües. La cobertura por reflujo de aguas negras no siempre puede estar incluida en una póliza así que revise si la suya la incluye.
3. Responsabilidad civil “paraguas” Esta es una forma más económica de obtener mayor protección de responsabilidad civil y una cobertura más amplia de la que se incluye en una póliza estándar para cooperativas y condominios.
4. Inundación o terremoto Si usted vive en una zona propensa a este tipo de desastres, necesitará comprar por separado pólizas contra inundación y/o terremoto. El seguro de inundación está disponible a través del programa Nacional de Seguro contra Inundación de FEMA. Ambos seguros puede comprarlos a través de su agente.
5. Anexos (floater) o endosos para objetos valiosos Si usted posee joyas costosas, pieles u objetos de colección, debería considerar obtener una cobertura adicional que cubra todos estos artículos, ya que generalmente una póliza estándar sólo cubre hasta un máximo de entre mil ($1000) y dos mil ($2000) dólares por robo de sus prendas de valor.

Cuando compre un seguro para condominio o cooperativa es muy importante que encuentre a un agente o a una compañía que se especialice en este tipo de propiedades. No se olvide de preguntar por los descuentos que tengan disponibles y que puedan aplicar para usted en ese momento. También podría reducir el precio de su prima si aumenta los deducibles, si instala o ya posee sistemas de alarma y de detección de incendios y si asegura su unidad con la misma compañía que maneja la póliza del condominio o edificio.